در بازاری که ضریب نفوذ بیمه در کشور هنوز پایین‌تر از میانگین منطقه است، بیمه حوادث انفرادی می‌تواند یکی از ابزارهای توسعه فرهنگ بیمه و حمایت مالی از خانوارها در برابر ریسک‌های غیرقابل پیش‌بینی باشد. شرکت بیمه پاسارگاد، به‌عنوان یکی از بازیگران اصلی بازار بیمه‌های اشخاص، با ارائه این محصول تلاش کرده سهم خود را از این بخش افزایش دهد. این شرکت طی سال‌های اخیر با تمرکز بر بیمه‌های اشخاص، به‌ویژه بیمه عمر و زندگی، توانسته سهم قابل توجهی از بازار بیمه ایران را در اختیار بگیرد. اما در حوزه بیمه حوادث انفرادی، این شرکت محصولی با پوشش گسترده عرضه کرده است که می تواند با استفاه از تمامی ظرفیت کامل برند خود برای جذب مشتریان جدید استفاده کند.
جایگاه پاسارگاد در بازار بیمه‌های اشخاص
بیمه پاسارگاد، به‌عنوان یکی از شرکت‌های خصوصی پیشرو، بیشترین سهم بازار بیمه عمر در کشور را دارد؛ سهمی حدود ۳۵ درصد از کل پرتفوی بیمه‌های زندگی. اما در بخش بیمه‌های حوادث، جایگاه آن پایین‌تر از شرکت‌های باسابقه‌تر نظیر بیمه ایران و بیمه آسیاست. بر اساس داده‌های منتشرشده توسط بیمه مرکزی در سال ۱۴۰۳، سهم بیمه حوادث از پرتفوی پاسارگاد حدود ۲.۴ درصد بوده است؛ رقمی پایین‌تر از میانگین صنعت. علت اصلی این موضوع، تمرکز راهبردی شرکت بر بیمه عمر و کم‌توجهی نسبی به بازاریابی فعال در سایر رشته‌هاست که در این راستا تمرکز حاضر این شرکت بر بیمه حوادث انفرادی می تواند تا مقدار قابل توجهی این سهم را افزایش دهد. بیمه حوادث هنوز در استراتژی تجاری شرکت نقش فرعی دارد. با این حال، کارشناسان صنعت بیمه معتقدند این رشته می‌تواند در سال‌های آینده به ابزار مکمل بیمه‌های عمر تبدیل شود، زیرا هزینه پایین و امکان فروش ترکیبی دارد.
مزیت‌های رقابتی پاسارگاد
- اعتماد عمومی و برند قوی در بیمه عمر:
اعتبار برند پاسارگاد، نقطه اتکای اصلی برای جذب مشتری در رشته‌های دیگر است. - شبکه فروش گسترده و آموزش‌دیده:
بیش از ۸۰ هزار نماینده فعال در سراسر کشور، بزرگ‌ترین شبکه فروش بیمه خصوصی در ایران را شکل داده‌اند. - ساختار فنی منسجم و فرآیند خسارت نسبتاً شفاف:
سامانه‌های دیجیتال و پورتال خسارت شرکت، امکان ثبت درخواست آنلاین را فراهم کرده‌اند. - پوشش متناسب با نیاز مشاغل مختلف:
تقسیم‌بندی دقیق طبقات شغلی باعث شده نرخ بیمه‌نامه منطقی‌تر و رقابتی‌تر باشد
جایگاه بیمه حوادث انفرادی در بازار
بر اساس آمارهای رسمی بیمه مرکزی، سهم بیمه‌های اشخاص از پرتفوی کل صنعت بیمه حدود ۱۵ درصد است و بخش عمده آن به بیمه عمر و درمان اختصاص دارد. بیمه حوادث انفرادی سهم کوچکی از این بازار دارد، اما به‌دلیل نرخ پایین حق بیمه و امکان جذب مشتریان جدید، از ظرفیت رشد بالایی برخوردار است.
در این میان، بیمه پاسارگاد با اتکا به شبکه فروش گسترده خود، تلاش کرده بیمه حوادث انفرادی را به‌عنوان محصولی مستقل و در دسترس عرضه کند؛ محصولی که پوشش آن شامل فوت بر اثر حادثه، نقص عضو دائم یا جزئی و هزینه‌های درمانی ناشی از حادثه است.
ویژگی‌های فنی بیمه حوادث انفرادی پاسارگاد
مطابق با اطلاعات منتشرشده در وب‌سایت رسمی این شرکت، بیمه حوادث پاسارگاد تحت پوشش ۲۴ ساعته قرار دارد و بیمه‌گزار می‌تواند با انتخاب سقف سرمایه دلخواه و طبقه شغلی مربوط، میزان حق بیمه را تعیین کند.
نکته قابل توجه این است که بیمه پاسارگاد مشاغل را در پنج طبقه خطر تقسیم کرده و برای هر طبقه نرخ متفاوتی از حق بیمه در نظر گرفته است. این موضوع باعث می‌شود پوشش‌ها متناسب با سطح ریسک شغلی افراد طراحی شود.پوشش هزینه‌های درمانی نیز تا سقف تعیین‌شده در بیمه‌نامه قابل پرداخت است و شرکت متعهد می‌شود خسارت را پس از ارائه مدارک معتبر ظرف مدت معقولی پرداخت کند. بیمه حوادث انفرادی، یکی از شاخه‌های بیمه اشخاص است که فرد به‌صورت مستقل و برای پوشش خطرات ناشی از حادثه (نه بیماری) اقدام به خرید آن می‌کند.
شرکت بیمه پاسارگاد نیز این محصول را در قالب بیمه حوادث انفرادی عرضه می‌کند. در این بیمه‌نامه، خطراتی مثل فوت بر اثر حادثه، نقص عضو کامل یا جزئی، ازکارافتادگی دائم و هزینه‌های درمانی ناشی از حادثه تحت پوشش قرار می‌گیرند. پوشش معمولاً ۲۴ ساعته در تمام زمینه‌ها (حادثه شغلی، غیرشغلی، در منزل، مسافرت و غیره) تعریف می‌شود، مگر مواردی که استثنائات در قرارداد ذکر شده باشند. شرکت پاسارگاد در تقسیم‌بندی مشاغل به پنج طبقه، نرخ متفاوتی برای حق بیمه هر طبقه تعیین می‌کند (از مشاغل کم‌خطر تا پرخطر). ضمناً در صورتی که بیمه‌شده فعالیت‌هایی خطرناک مانند غواصی، سوارکاری، ورزش‌های پرریسک و غیره داشته باشد، ممکن است شرکت بیمه برای آن بخش‌ها نرخ اضافی اعمال کند یا شروط ویژه‌ای وضع کند.
نکته مهم این که بیمه حوادث به‌عنوان یک بیمه صرفاً تأمینی است — یعنی سرمایه‌گذاری یا ذخیره مالی ندارد. شرکت بیمه از محل حق بیمه‌ها ریسک فوت یا نقص عضو را پوشش می‌دهد.
نقاط قوت و مزایای بیمه حوادث انفرادی پاسارگاد
- پوشش در شرایط متنوع و ۲۴ ساعته
یکی از مزایای بیمه حوادث انفرادی پاسارگاد این است که پوشش آن به‌طور کلی شامل حادثه در تمام اوقات، در محل کار یا خارج از آن، حوادث ورزشی و مأموریتی (در برخی شرایط) نیز می‌شود.
- پوشش هزینه درمانی ناشی از حادثه
بیمه‌شده می‌تواند هزینه‌های درمانی (هزینه عمل جراحی، بستری، دارو، فیزیوتراپی و غیره) را در صورت وقوع حادثه درخواست کند، تا سقف تعهد مشخص شده.
- شفافیت در خسارت و فرآیند ادعا
شرکت بیمه پاسارگاد مدارک لازم برای اعلام خسارت را مشخص کرده است، از جمله: اصل بیمه‌نامه، گزارش حادثه، مدارک پزشکی، شناسنامه و سایر اسناد مربوطه.
- امکان انعطاف در پوشش‌های اضافی
بیمه‌گزار می‌تواند برخی پوشش‌های فرعی را اضافه کند، مثل غرامت روزانه بستری یا منزل، در صورتی که در قرارداد ذکر شده باشد.
بیمه حوادث انفرادی پاسارگاد یک گزینه معقول برای افرادی است که تمایل دارند ریسک‌های ناشی از حادثه را پوشش دهند، به‌خصوص اگر کار پرخطر نداشته باشند. پاسارگاد اگر بتواند شفافیت را ارتقا دهد، خدمات جانبی و مشاوره بهتری ارائه کند و به سمت بسته‌سازی محصولات برود، می‌تواند در بازار بیمه حوادث جایگاه قوی‌تری کسب کند.
